当前，数字经济已经成为世界各大国竞争的高点。有数据指出，2019年-2028年，中国数字经济的直接产出预计将达6.3万亿，年增长29%。在此背景下，商业银行加快数字化转型能够快速捕捉市场需求的变化，准确把握经济的短板和企业的痛点，从而促进数字经济和实体经济的融合发展。

数字化转型能够提升商业银行的竞争力，对于中小银行，数字化转型更有特殊的意义。随着市场化进程不断推进，银行同质化竞争愈演愈烈，大众对金融机构服务的要求也更加多元化。中小银行规模较小，客户量少，与大行及互联网巨头相比，不具规模优势。数字化转型为中小商业银行降低运营成本、提升营业利润创造了条件。

零售信贷是当前数字化转型大潮中较为成熟的应用领域。应用人工智能、大数据等科技手段能够实现智能的客户画像以及一站式风险评估，从而改善金融供给，优化金融结构。使其在激烈的竞争环境中，抢占一席之地。当前的数字化浪潮下，中小银行零售信贷转型正当其时。

02

数字化浪潮中随大势升级

数字化就是将众多复杂多变的信息，转化为可以度量的数字符号，再进一步转换为0与1的二进制代码，进行存储，并利用计算机建立合适的数字化模型，按具体的目的进行加工与输出。数字化转型目前是一个炙手可热的概念，其应用的领域包括金融行业、政府事务、企业管理等。数字化运营、数字化管理、数字化营销，一个个衍生概念不断涌现，而银行的数字化转型，也在此波数字化浪潮中，获得极高的关注度。

图：银行数字化的发展概览

数据来源：公开资料，百融行研中心整理

我国银行数字化转型的概念，是在互联网金融及金融科技高速发展的背景下提出与深化的。在互联网时代，银行业务先向信息化方向转变，按照原有的业务流程，引入计算机信息化系统，以计算机的录入与存储，替代繁重的资料审核与保管工作。而数字化则是在信息化的基础上更进一大步，涉及的是业务流程的重构与决策的量化。

互联网金融让人们认识到，直接触达客户以提供便利的服务，是提升客户体验度的有效方式，而金融科技下大数据的具体应用，让“一切皆可量化”的口号正在逐步实现。银行的数字化转型，目前在信贷领域特别是零售信贷领域已取得明显的成果。线上直接申请、大数据风控量化、自动审核与监控的操作模式，恰恰是数字化转型的理念实践。

在数字化转型浪潮中，中小银行的零售信贷业务转型，也趁机上了这趟车。但银行的数字化转型需要战略上的深层次认识，IT系统水平与人员素质均需要适应数字化转型带来的冲击，一切都需要从基础慢慢培养。对于零售信贷业务的数字化转型，中小银行还需要积累。在互联网金融信贷大行其道、巨头客群下沉抢夺市场、大银行成立科技子公司而跃跃欲试的大环境下，中小银行的零售信贷业务面临着多重挑战。但同时，外部机构成功的案例也提供了值得借鉴的经验。

03

行业竞争压力下的利润追逐

目前，中小银行在零售信贷业务领域，面临着不小的竞争压力，国有大行及全国性股份制银行在传统的零售信贷业务上，有着明显的优势。对于住房贷款，大行拥有定价话语权，按揭利率基本统一，中小银行只能夹缝求生存。对于信用卡，部分中小银行还处于努力争取发卡牌照的境地，而有资质发卡的中小银行，面对铺地盖地的大银行营销攻势，想打响品牌的知名度，更是难上加难。经营性贷款有一定的地方经济属性，容易打出差异化的竞争策略，但在风控能力欠缺的情况下，传统的经营性贷款仍需将抵质押物用于贷款的增信增级。流程繁琐、人工审核节点多，一方面限制业务规模的发展，另一方面，与大银行相比，中小银行的网点覆盖面与人员配置也难以取得优势。

面对大行，中小银行的资金量和资金成本都不占优势。因此，要想提升利润率，中小银行需要思考并拓展更宽的零售信贷产品条线。针对各类消费信贷场景、三农服务、小微经营贷等客群，可运用差异化的定价策略，使其能在控制风险的同时，获取更高的利润。

在金融科技的助力下，深挖信用贷款场景，可以获得更高的收益，这在近年来民营银行的发展中得到充分证明。多数民营银行在零售信贷业务中，坚持服务于居民消费与信用贷款的发展方向，获利颇丰，其净息差达到3.3%，远超于大型银行与股份制银行2.12%和2.08%的水平。

目前，民营银行梯队已涌现几大明星，除拥有优秀基因的微众银行与网商银行之外，新网银行自成立以来，定位为新一代互联网银行，为广大消费者和小微企业提供定制化的金融服务，短短数年已达到一家上市城农商行的水平。民营银行的发展表明，深耕消费金融信贷与小微金融信贷，做好风控，走差异化运营，是一条可以实现更高盈利的道路，这一发展实践，值得中小银行借鉴。

图：2019年末各银行主体息差对比情况

数据来源：银监会网站，百融行研中心整理

04

外部监管政策下的定位要求

2019年，中央经济工作会议提出“推动城商行、农商行、农信社业务逐步回归本源”。一直以来，对于中小银行，监管层面一直十分关心的问题是“定位”，但事实的发展与监管希望的定位却存在偏差。

对于城商行，人民银行、银保监会多次强调需“服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民”，但目前房贷仍是城商行零售信贷的一大支柱，上市的各个城商行，大多房贷占零售贷款的50%，甚至有的城商行高达90%，小微企业的融资及城乡居民的消费诉求仍难以得到满足。

而农商行的业务范围更是银保监会关心的重点。今年1月份，银保监会下发《关于推进农村商业银行坚守定位、强化治理、提升金融服务能力的意见》，明确提出农商行应当“坚守服务三农和小微企业市场定位”，针对当前部分农商行大力扩张的情况，要求专注服务本地、服务县域、服务社区。城农商行及其它农村金融机构，其零售信贷业务在未来将会更多地沉淀于农户及小微，这是在监管期待与要求下的必然趋势。

民营银行的成立是我国深化金融体制改革的成果，2016年银监会下发的《关于民营银行监管的指导意见》，要求民营银行应当服务于大众创业、万众创新，针对中小微企业、“三农”和社区提供便利的金融服务。自成立以来，民营银行的身上，一直背负着监管的期望，互联网、普惠金融、金融科技一直是其特色标签。民营银行的零售信贷业务，也正在向这几个方向发展，以有别于其它商业银行，打出特色。至于未来，民营银行是否能够后来居上，成为整个中小银行零售信贷业务转型的引领者，业内人员正拭目以待。

05

借力金融科技的路径选择

以大数据、云计算、区块链、人工智能为基础的金融科技，已影响到银行业务的各个方面。金融科技打破原有的获客边界，提高了处理效率，实现智能化风控，大大拓展了零售信贷的发展空间。中小银行的客群基础与大银行难以比拟，系统抗风险能力低，资金实力较小。但金融科技将使线上交易更加快捷简单，获客更加便利，智能风控技术将风险控制在可承受的水平。而且，在消费贷、现金贷、小微经营贷等领域，不同的行业、地区、客群均有不同的特色，大行的相对优势将会削弱，中小银行有很大的发挥空间，可以打出差异化。尽管在技术实力上，中小银行仍处于低位水平，但借助于外部科技公司，中小银行同样得以实现冷启动，快速开展业务，推出特色化产品，并一步步做大做强，同时在此过程中再培养自身的技术团队，提升技术实力。

未来，在中小银行的零售信贷业务探索中，金融科技将发挥至关重要的作用。抢占金融科技的发展高位，将有望出奇制胜，尽早争夺差异化的发展优势，在激烈的竞争中取得领先的地位。