近期，国务院促进中小企业发展工作领导小组办公室印发《提升中小企业竞争力若干措施》（以下简称《措施》），其中多次提到要用数字化的方式帮助中小企业进一步激发创新活力和发展动力，提升竞争力。

对于银行业来说，数字化发展一直是近年来的重要工作之一。金融作为支持中小企业发展的“主力军”，银行业应该如何运用数字化手段对中小企业进行帮助？

　　加大小微企业贷款投放规模和力度

《措施》强调要“持续加大小微企业首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放规模和力度”。对于小微企业来说，银企信息不对称是阻碍其顺利获得贷款的重要原因。

“在中小微企业信息披露不规范、外部征信信息不健全的情况下，银行难以全面深入了解中小微企业并进行信用评级。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示。

因此，娄飞鹏认为，利用数字化技术手段，银行可以通过数据分析更全面地了解中小微企业，完善风险控制技术和模型，提高金融服务的精准度、覆盖面和便利性，从而更好地服务中小微企业。“数字普惠金融发展，并取得较好效果就印证了这一点。”娄飞鹏说。轻资产、缺乏抵押物是小微企业的普遍特点，而这也增加了小微企业的贷款难度。

“银行要充分利用数字技术，通过数字化的方式实现中小企业增信。”中南财经政法大学数字经济研究院执行院长、教授盘和林建议。例如，通过建立可信网络，对中小企业应收账款进行确权，推进供应链金融模式，将企业流动性较强的应收账款和存货纳入到抵押品中。

农业银行(2.95 +0.68%,诊股)深圳分行从破解小微企业首贷难问题出发，借助大数据、互联网和人工智能等技术，深入分析首贷企业的内外部数据，对企业进行多维度客户画像和全方位评价分析，逐步打造了重点服务首贷企业的融资服务体系。农行深圳分行相关负责人表示，该体系涵盖了线上、线下多种模式，包括纯信用类的“微捷贷”、抵质押类的“快捷贷”、功能类的“无还本续贷”、供应链金融的“链捷贷”及科创类的贷款产品，可有效满足首贷企业客户融资需求。自2020年初至今年9月末，农行深圳分行累计为1.2万余户小微企业发放信用类贷款超160亿元，为7800余户小微企业发放首贷户贷款超110亿元。

　　提高供应链金融数字化水平

“我们供应链上下游部分企业规模不够大、信息不够透明，这种情况银行很难放心提供贷款，但是他们又很需要贷款支持。”某核心企业客户经理向记者讲述了自己的烦恼。

盘和林表示，供应链金融主要是围绕供应链中主企业，利用中小企业的存货和应收账款作为抵押，向上下游中小企业辐射信贷。在这个过程中，存货和应收账款属于高流动资产，其实际拥有量很难监控，如果利用数字技术，比如区块链技术，就能够对应收账款凭据进行确认，在企业和银行之间建立信任。同样的，通过对接企业内部管理信息系统，银行也可以了解到企业存货流动情况。

“供应链金融是我们一个非常有特色的业务，我们主要是服务大型核心企业的经销商，通过业务数据的表现来为他们提供流动资金贷款。”微众银行小微企业金融部总经理助理曹辰表示，在该行微业贷的基础条件下，如果这些经销商的交易对象是大型的、可信赖的核心企业，微众银行会通过一整套严密的风控模型计算，为其提供更为合适的额度。

娄飞鹏认为，发展供应链金融有利于提高我国产业链供应链稳定性和竞争力，有利于实现国民经济良性循环。从银行金融机构的角度来说，要充分利用现代信息科技，不断创新供应链金融服务模式，助力提升供应链金融数字化水平。

　　助力中国制造变身“中国智造”

值得关注的是，《措施》在提升数字化发展水平这一措施下，专门提出要“提升智能制造水平”。11月30日，工业和信息化部印发《“十四五”信息化和工业化深度融合发展规划》，制造业数字化转型成为热点话题。金融作为支持制造业高质量发展的“主力军”，银行业如何参与到提升智能制造水平工作中来？

“智能制造业是未来的发展趋势，银行业可以强化对智能制造业的研究并制定相应的授信政策，从信贷方面提供支持。”娄飞鹏认为，银行业也要在支付结算等方面发挥自身优势，服务智能制造业。

盘和林表示，一方面，银行可以给予专项贷款，助力企业智能化改造，在提高企业效益水平的同时，也有利于银行长期开展业务。此外，银行作为金融支持主体，需要深入到工业互联网当中，提供信贷和其他金融服务，将金融功能嵌入到智能制造场景当中，实现金融创新。

助力中国制造变身“中国智造”，同样是实践制造强国战略的重要内容。近年来，农业银行充分发挥国有大行头雁效应，坚决贯彻落实国家制造强国战略，加大金融支持制造业高质量发展力度，助力制造业企业向高端化、智能化、绿色化、国际化发展。其中，智能制造作为实现制造业高质量发展的必由之路，是农业银行重点支持的领域之一。其先后支持某光电研究所核心微电子器件产业园升级、某机械化科学研究所智能化农机制造、某船舶研究所智能船舶系统研发、某模锻公司航空锻件制造等一系列关键领域核心技术取得新进展，突破“卡脖子”技术。截至2021年三季度末，农业银行为中央企业投放的制造业贷款余额逾1300亿元，为建设制造强国注入了金融“活水”。