第一财经记者根据2020年已披露信用卡相关数据的上市银行年报统计，除工商银行和交通银行外，各国有大行和股份制银行信用卡不良率均有上升。其中，渤海银行去年信用卡不良率超过6%，年末为6.26%；民生银行信用卡不良率超过3%，为3.28%。

“去年疫情之后，我们调整了信用卡准入授信政策，对一些非稳定职业客户群体提升了准入标准，较为严格地控制风险敞口。另外，开展逾期贷款管控，对小额信用卡账户执行差异化核销。”一位银行人士称。

有股份制银行信用卡不良率超6%

根据已披露的2020年年报数据，仅有工商银行和交通银行信用卡不良率下降。工商银行年报显示，去年末信用卡透支不良贷款为129.06亿元，不良率为1.89%，2019年年末不良率为2.21%；交通银行去年末信用卡不良贷款为105.58亿元，不良率2.27%，而2019年年末为2.38%。

另外两家国有大行建设银行和邮储银行去年的信用卡不良率均有所上升。年报数据显示，2020年末，建设银行信用卡贷款8257.10亿元，不良贷款金额为115.91亿元，不良贷款率为1.4%，而2019年不良贷款率为1.03%；邮储银行年末信用卡业务不良贷款率为1.83%，2019年年末为1.74%。

另一家股份制银行民生银行数据显示，去年末不良贷款率为3.28%，比上年末上升0.80个百分点。民生银行称：“在疫情常态下，采取了多项举措提升信用卡新客质量，提升清收效能。例如，建立风险监测体系，匹配差异化风险管控动作，构建早期预警模型，完善风险退出机制；对存量关注类贷款实行风险分类机制，采取差异化催收手段，升级催收体系，搭建失联‘云修复’平台，提高清收成效，压降关注类贷款下迁比例，提前化解风险。2020年下半年新发不良比上半年下降25.88个百分点。”

另外，平安银行数据显示，去年信用卡应收账款不良率为2.16%，较上年末上升0.50个百分点。浦发银行信用卡及透支余额为3721.17亿元，不良金额为93.75亿元，不良率为2.52%，2019年不良率为2.3%。兴业银行信用卡贷款余额4098.26亿元，不良率2.16%，2019年底为1.47%。

2021年信用卡运营策略是什么？

“展望2021年，鉴于疫情变化仍有不确定性，居民就业、收入和消费正在恢复，叠加共债风险等因素，预计消费信贷业务风险管控将持续面临压力。将密切跟踪外部环境变化，秉持审慎的风险偏好、稳健的风险策略，不断优化客群及资产结构，动态调整和部署风险管控策略，加快不良资产处置，努力保持消费信贷类业务资产质量的相对稳定。”一家全国性股份制银行在2020年年报中提到。

另一家股份制银行在年报中称，将采取“全流程风险穿透”方式，将信用风险识别及管控措施贯穿贷前、贷中、贷后全流程。贷前，通过识别客群画像、细化归类客群分层、差异配置管控策略等，加大对优质客群的获取力度，多维度动态关注新发卡客户信用风险变化，防范疫情影响与共债风险叠加而引发的资产质量波动。贷中，建立动态额度管理机制，优化授信资源投放。贷后，坚持现金清收、常规核销和不良资产证券化并行的多样化不良资产处置方式，同时，探索信用卡批量转让业务，压降不良。

“未来消费金融竞争是场景之争、生态之争，信用卡是否能担当消费金融市场的主角关键在于自身能否抓住数字化转型契机，将自身各业务条线整合完善，打造开放生态圈的同时做好精细化运营。”苏筱芮称。